La hipoteca multidivisa, otro producto bancario en el ojo de los Tribunales.

Hipoteca multidivisa.

¿En qué consiste la hipoteca multidivisa?. La conocida como hipoteca multidivisa es un préstamo hipotecario en el que el cliente contrata la hipoteca en euros pero las cuotas de amortización del préstamo y el cálculo del capital se calculan en divisas o monedas extranjeras distintas al euro. Así el cliente que contrata una hipoteca multidivisa en España tiene ingresos en euros, pero la hipoteca la paga valorada en otra divisa distinta.

La hipoteca multidivisa, otro producto bancario en el ojo de los Tribunales.

Puesto que cuotas de amortización del préstamo y el cálculo del capital se calculan periódicamente en unas divisas diferentes al euro, la hipoteca se verá afectada por las fluctuaciones, puesto que si estas divisas se devalúan la deuda adquirida en el préstamo hipotecario se reduce, pero si por el contrario la divisa se aprecia entonces el valor de nuestra deuda se incrementa.

El préstamo hipotecario funcionará como cualquier otro préstamo pero con la particularidad de que todas las cifras aparecerán en la divisa elegida, la mayoría de estas hipotecas fueron suscritas en yenes o francos suizos, y también, aunque en menor medida, en dólares americanos y Libras Esterlinas.

Las Hipotecas Multidivisa fueron comercializadas de forma masiva coincidiendo con el boom inmobiliario debido a los altos tipos de interés bajo la presunta ventaja de ahorro frente a la hipoteca convencional. Sin embargo, lo que resultaba ser aparentemente un producto ventajoso para el cliente, resultó  totalmente desventajoso con la devaluación del euro que supuso que la deuda creciera y por consiguiente los hipotecados han visto incrementada la cuota hipotecaria.

Según los expertos economistas estos cambios de tendencia eran predecibles para las entidades bancarias, puesto que en los años de máxima comercialización de estas hipotecas ya se preveía una devaluación del euro frente a las divisas como el Yen o el Franco suizo.

En cuanto al tipo de interés, el préstamo no estará referenciado al Euribor como ocurre en general en las hipotecas convencionales, sino al Líbor (London Interbank Offered Rate o Tipo de interés interbancario del Mercado de Londres) cuya publicación no goza de tanta repercusión pública como la que tiene el Euribor.

De nuevo mala comercialización de los bancos y falta de información al cliente.

La hipoteca multidivisa es un producto complejo y de riesgo según viene reconociendo la jurisprudencia, cuyas características se  encuentran entre las de un producto bancario y las de un producto de inversión, pues desde el momento de la constitución de la hipoteca se convierte en un derivado financiero que se rige por la fluctuación del valor de una divisa.

Lo que debería ser un producto destinado a clientes con altos conocimientos financieros se ha comercializado a clientes sin formación ni experiencia, y sin asegurarse que el perfil del cliente sea el adecuado y que cuenta con los conocimientos suficientes para entender el funcionamiento de este instrumento puesto que las variaciones en el tipo de cambio se deben a factores macroeconómicos difícilmente predecibles para clientes sin conocimientos financieros.

En la mayoría de los casos encontramos que los bancos para su comercialización únicamente mencionaron las ventajas de reducir el tipo de interés sin destacar el riesgo que asumía el cliente con la contratación de la hipoteca y la posibilidad de devaluación del euro.

Posibilidad de reclamar judicialmente

De nuevo la “mala práctica” de los bancos en la comercialización de sus productos conlleva a que junto con las preferentes, las cláusulas suelo, etc, la hipoteca multidivisa ha pasado a ocupar gran parte de los asuntos tratados en los Juzgados Españoles, siendo muchos los clientes que han optado por acudir a los tribunales a solicitar la nulidad parcial de la escritura de préstamo hipotecario en lo referente a la opción multidivisa.

Estudio Jurídico Silvia Martínez

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